盡管保險業(yè)不斷加強合規(guī)管理，但虛假宣傳、銷售誤導(dǎo)等亂象屢禁不止，部分保險公司通過炒作產(chǎn)品停售、捆綁銷售等方式，刺激或強制消費者購買保險產(chǎn)品。

7月19日，銀保監(jiān)會發(fā)布《保險銷售行為管理辦法（征求意見稿）》（下稱《管理辦法》），并向社會公開征求意見?！豆芾磙k法》共六章49條，以保險銷售流程為主線，分別對保險銷售前、保險銷售中及保險銷售后的行為規(guī)則作出了規(guī)定。其中明確禁止炒作停售及價格變動，禁止使用強制搭售、默認(rèn)勾選等方式與投保人訂立保險合同。

銀保監(jiān)會表示，后續(xù)以《管理辦法》為基礎(chǔ)，還將陸續(xù)出臺分領(lǐng)域?qū)嵤┘?xì)則，全方位、系統(tǒng)化規(guī)范保險銷售行為。

強化分級管理

《管理辦法》要求，保險產(chǎn)品和保險銷售人員均要進行分級管理。保險公司應(yīng)當(dāng)建立保險產(chǎn)品分級管理制度，根據(jù)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)復(fù)雜程度、保費負(fù)擔(dān)水平以及保單利益的風(fēng)險高低等標(biāo)準(zhǔn)，對本機構(gòu)的保險產(chǎn)品進行分級。

對于銷售人員，保險公司、保險中介機構(gòu)在支持行業(yè)自律組織發(fā)揮平臺優(yōu)勢推動保險銷售人員銷售能力分級工作的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)建立本機構(gòu)保險銷售能力資質(zhì)分級管理體系，根據(jù)保險銷售人員的專業(yè)知識、銷售能力、誠信水平、品行狀況等標(biāo)準(zhǔn)，對所屬保險銷售人員進行分級，并與保險公司保險產(chǎn)品分級管理制度相銜接，區(qū)分銷售能力資質(zhì)實行差別授權(quán)，明確所屬各等級保險銷售人員可以銷售的保險產(chǎn)品。

早在2020年5月，銀保監(jiān)會在《關(guān)于落實保險公司主體責(zé)任加強保險銷售人員管理的通知》中就提出，支持行業(yè)推進銷售人員銷售能力資質(zhì)分級工作。2021年底，銀保監(jiān)會下發(fā)的《人身保險銷售管理辦法（征求意見稿）》中，再次明確保險機構(gòu)應(yīng)建立實施銷售人員分級管理制度，對銷售人員進行分級管理。

今年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布《人身保險銷售行為管理辦法（征求意見稿）》再次指出，保險公司、保險中介機構(gòu)應(yīng)按照保險業(yè)協(xié)會發(fā)布的保險銷售人員銷售能力資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，建立保險銷售人員分級管理機制，對保險銷售人員實施分級管理。

精算視覺主理人Alex表示，分級監(jiān)管是未來保險行業(yè)監(jiān)管的趨勢，這將不僅僅局限于人員分類與產(chǎn)品分類，而是會體現(xiàn)在保險監(jiān)管思路的方方面面。因此，未來保險行業(yè)將不再是一個大進大出的行業(yè)?！澳阍谀臣夜玖舸娴臅r間較長，在行業(yè)中的從業(yè)年限比較高，在行業(yè)里能夠拿到的評級以及可銷售的產(chǎn)品的種類，可能都會比剛?cè)胄械男氯艘喑霾簧?。?/p>

不過，上海蘭迪律師事務(wù)所高級合伙人陳禹彥律師也指出，當(dāng)前對保險銷售人員實施分級管理仍存在困難。首先，保險銷售門檻較低，人員素質(zhì)參差不齊且流動性大，分級對管理執(zhí)行者的管理能力和智慧是很大挑戰(zhàn)。其次，行業(yè)內(nèi)“飛單”、同行引薦、黃牛等大量存在，套取手續(xù)費等情況屢禁不止，通過對人員進行分級管理能否在實質(zhì)上整治業(yè)務(wù)亂象還有待觀察。

健全退保制度

近年來，“誘騙、慫恿客戶非正常退保”呈快速增長態(tài)勢，部分地區(qū)甚至已經(jīng)形成隱蔽的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，此類“退保黑產(chǎn)”是各方嚴(yán)厲打擊的對象。

《管理辦法》指出，任何機構(gòu)、組織或者個人不得違規(guī)主動開展向投保人推介保險退保業(yè)務(wù)咨詢、代辦等經(jīng)營活動，誤導(dǎo)投保人退保，擾亂市場秩序。

保險公司應(yīng)當(dāng)健全退保管理制度，細(xì)化各項保險產(chǎn)品的退保條件標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化退保流程，不得設(shè)置不合法不合理的退保阻卻條件。具體來看，保險公司應(yīng)當(dāng)在官方網(wǎng)站上披露各項保險產(chǎn)品的退保條件標(biāo)準(zhǔn)和退保流程時限，并在保險合同簽訂前明確告知投保人該保險產(chǎn)品的退保條件標(biāo)準(zhǔn)和退保流程時限。同時保險公司應(yīng)當(dāng)設(shè)立便捷的退保渠道，在收到投保人的退保申請后，及時一次性告知投保人辦理退保所需要的全部材料。

業(yè)內(nèi)人士表示，退保黑產(chǎn)與行業(yè)過去大進大出的“人海戰(zhàn)術(shù)”有一定的關(guān)系，超高的脫落率、大量的自保件或互保件都為當(dāng)下的退保黑產(chǎn)埋下隱患。保險機構(gòu)需要反思“人海戰(zhàn)術(shù)”的負(fù)面影響，切實提高代理人質(zhì)量，才能從源頭上降低“惡意退?！钡目赡苄浴?/p>

除了保險公司需要完善完善退保管理之外，消費者也需要強化防范意識。太保壽險副總經(jīng)理周曉楠提出以下建議：一是樹立科學(xué)保險消費理念，購買適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)。消費者應(yīng)掌握一定的金融常識，了解金融產(chǎn)品或服務(wù)內(nèi)容，根據(jù)自身需求和風(fēng)險承受能力購買合適的產(chǎn)品，勿受“退舊保新”“高收益”等說辭誘導(dǎo)。

二是依法理性維護自身權(quán)益，防范非法代理維權(quán)侵害。消費者對金融產(chǎn)品或服務(wù)有疑問，應(yīng)通過正規(guī)渠道提出合理訴求，不輕信“代理維權(quán)”“代理退?！钡奶摷俪兄Z，拒絕參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的惡意投訴。

三是提高個人信息保護意識，防范受到不法行為侵害。消費者要注重提高個人信息保護意識，切勿將銀行卡、身份證、保險合同等重要單證輕易轉(zhuǎn)交他人，以免被惡意使用或非法買賣，給自身信息安全埋下隱患。

本文源自國際金融報